近日，多位用户投诉，微众银行以“贷款审批”为由，未经授权私自查询个人征信信息，影响到个人后续业务办理，因此要求微众银行消除对用户征信的违规查询。
《中国科技投资》记者 汪下弟
记者从多位银行内部人士处了解到，银行主要在贷款审批和贷后管理两种情况下会查询个人征信。银行只有在用户授权（纸质或者电子版）的情况下，才有权利查询个人征信信息；此外，银行频繁查询个人征信，会对个人征信产生负面影响。
业内人士分析称，银行频繁查询个人征信是否影响用户的贷款和征信需要分情况看待，如果银行以贷款审批的原因查询征信报告，确实会影响到客户的个人贷款。也就是说，如果微众银行以贷款审批事由去查询了用户征信，但最终并未给用户审批贷款，其他银行可能认为原因是“微众银行判断这个用户有信用问题”，因此，将影响到其他家银行的判断。
未经授权查征信
央行对金融机构查询个人征信管理较为严格，微众银行却屡屡因此遭到投诉。近日，用户王女士告诉记者：“我在买房子的时候做了准备工作，查询个人征信，发现了微众银行查询我征信的记录，不知道是什么原因。”
王女士提供的《个人信用报告》显示，微众银行在2018年12月16日查询了她的征信信息，查询原因为“贷款审批”。
另一位用户反映了相似的经历，“本人准备买房的时候，查询了个人信用报告，发现有违法查询，查询原因为贷款审批，关键是本人没有贷款需求，也没有授权过”。
用户周先生向记者表示：“微众银行未经同意查询个人征信，已经严重影响到我的征信贷款。”周先生发来的个人征信截图显示，2020年4月29日，微众银行因“法人代表、负责人、高管等资信审查”原因查询了其征信情况。
此外，多位用户在21聚投诉和黑猫投诉上均反映，微众银行私自查询个人征信信息。
用户李先生在21聚投诉上表示：“本人于2020年6月10日查询征信报告，报告显示微众银行于2019年11月18日以贷款审批为由进行征信查询，本人从未在微众银行及相关平台上申请过贷款，且微众银行未经本人授权（纸质或者电子版形式）对本人征信情况进行查询。”
用户张女士通过黑猫投诉反映，“我从未使用过任何与微众银行相关的金融贷款服务或者产品，但在2020年6月9日查询个人征信记录时发现，微众银行于2020年4月12日未经授权查询本人征信记录并办理贷后管理”。
知乎上甚至出现一个名为《查了一下自己的信用记录发现有机构查询是深圳前海微众银行股份有限公司贷款审批的查询，会影响信用记录吗？》的帖子，评论区多位用户均描述了自己未经授权被微众银行查询个人征信的经历。
一位国有行工作人员告诉记者，查询征信必须经过用户同意，根据相关规定，银行没有权利自行查询用户征信。
某外资银行个人贷款部人士亦指出，“银行只有在用户授权（纸质或者电子版）的情况下，才会去查询个人征信信息，一般是在用户办理信用卡或者网贷的时候；但是银行频繁查询个人征信，会对个人征信产生负面影响”。
苏宁金融研究院高级研究员黄大智向记者表示，银行查询个人征信主要在贷款审批和贷后管理两种情况下，然而未经用户授权查询个人征信属于侵犯个人隐私，需要承担法律责任。如果用户在征信报告中发现银行未经授权查询个人征信，比如以贷款审批的原因等，用户可以向央行进行投诉。
规范查询个人征信
日前，央行营业管理部公布了对厦门国际银行北京分行的行政处罚，厦门国际银行因“超期向人民银行报备银行结算账户开立资料；未按规定履行客户身份识别义务；违反征信信息查询规定；未按规定立即停用调离工作人员的个人征信系统查询用户”，给予警告且罚款347.5万元。
此外，厦门国际银行北京分行的13名相关负责人因对“未经授权查询征信信息”的违法行为负有责任，累计罚款68万元。其中，当时的厦门国际银行北京分行行长助理、厦门国际银行北京分行风险管理部副总经理、厦门国际银行中关村支行部门经理分别被罚10万元、18万元、17万元。
光大银行金融市场部分析师周茂华告诉记者，近期发生的多起银行内部员工私自泄露售卖用户个人信息事件，主要是受利益驱动，且内部管理存在漏洞；银行内部员工出现售卖客户信息，不仅损害客户的信息安全，也对银行自身信誉构成损害，银行需要完善内部管理规章制度，加强内控，加强内部员工的职业操守培训，切实保护客户利益。银行员工售卖客户信息触犯刑法，构成犯罪，需要承担相应法律责任。
周茂华继续分析指出，“随着数据信息技术快速发展，各种APP、二维码造成个人信息泄露性风险有所加大；除了个人需要提高信息保护意识与防范手段外，国内需要多部门协同，完善国内个人信息保护法律法规，规范商业数据收集与使用，对于信息售卖侵害消费者的商业机构和个人，需要加大惩处力度”。
《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第十二条显示，商业银行办理下列业务，可以向个人信用数据库查询个人信用报告：（一）、审核个人贷款申请的；（二）、审核个人贷记卡、准贷记卡申请的；（三）、审核个人作为担保人的；（四）、对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的；（五）、受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的。
第十三条规定，除上述第十二条的第（四）项规定之外，商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得。
《征信业管理条例》第十八条规定，向征信机构查询个人信息的，应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途。但是，法律规定可以不经同意查询的除外。征信机构不得违反前款规定提供个人信息。
多位用户均表示，在本人不知情的情况下，微众银行以贷款审批理由频繁查询本人征信信息，使得后续其他银行对其个人信用情况及还款能力评估产生一定认知误解，请求微众银行帮助消除违规查询记录。
至于银行频繁查询个人征信是否会影响到用户贷款和征信，黄大智进一步分析道，“这个需要分情况看待。如果银行因为贷后管理查询个人征信，一般没有多大影响，举个例子，客户申请一张信用卡，客户的征信报告中能查到每隔一段时间银行都会做贷后管理，即查询征信情况；但如果银行以贷款审批原因查询征信报告，会影响到用户办理个人贷款。”
针对微众银行未经授权查询用户征信，记者向其发送采访函，截至发稿，对方未回应。